八、下一步是什么
比特币只是使用区块链的一个例子。加密货币只是分散技术的一个例子…我认为分散网络将是技术的下一个巨大浪潮。区块链让我们的智能设备能够更好、更快地相互通话。
—梅拉妮·斯旺，《区块链:新经济蓝图》作者【817】
我真的很喜欢比特币……它是一种价值储存手段，一种分布式账本。如果你喜欢冒险，这也是一个很好的投资工具。但在波动性减缓之前，它不会是一种货币。
—贝宝公司前首席执行官大卫·马库斯【818】
如今，加密领域被启动货币和企业后台工具所主导。但不会一直这样。crypto 的角色和范围似乎将大幅扩展，有趣的是，它甚至可能不再使用区块链。
脸书的日常生活
2019 年 6 月，时任脸书加密货币部门负责人的前 PayPal 负责人大卫·马库斯(David Marcus)推出了新的 stablecoin 脸书 Libra(后更名为 Diem【819】)，它将与 27 家合作伙伴合作，包括 Visa、易贝、优步，是的，还有 PayPal。【820】
对于这家社交网络公司来说，这是一个大胆的举动，但并不令人惊讶，因为多年来一直有传言称，脸书将为 WhatsApp 和 Messenger 添加一个 stablecoin。【822】
一切的应用程序
Diem 是为脸书的通讯应用设计的(尽管它在技术上独立于脸书)，商家可以接受它作为支付方式，用户可以通过交易所将其转换为法定货币。但是为什么一个社交网络公司会涉足加密呢？
最明显的原因是，这将有助于脸书准确跟踪人们的支出，这对广告商来说是非常有价值的数据——从而帮助脸书更好地瞄准广告，并收取更高的广告价格。【823】
但是，第二，脸书早就表现出了从社交网络发展到所有经济活动应用的兴趣。这里的榜样是中国的应用程序微信:最初是一个发短信的应用程序，它在 2014 年开始让人们支付他们的朋友。它通过让人们在农历新年发送数字红包的功能吸引了人们，数字化了一个受欢迎的中国传统。【825】一旦有了上亿人的支付信息，它就开始让人们做任何事情，从叫出租车到付账单到买电影票【826】到付房租。【827】(如果你已经在应用程序中输入了你的信用卡信息，你更有可能在应用程序上购买电影票！)
微信是中国的一切应用，【828】脸书毫不掩饰它想成为世界的一切应用。这个计划的第一步是让每个人都用脸书汇款。
国际支付
脸书推出 Diem 的第一个目标是服务于汇款市场，即人们向发展中国家汇款的市场。【831】
这在表面上是有道理的。WhatsApp 在使用汇款最多的发展中市场非常受欢迎:WhatsApp 最大的市场印度每年收到超过 700 亿美元的汇款。【833】
但是为什么要加密呢？你早就可以在 Messenger 上支付朋友了，【834】2019 年，脸书宣布了脸书支付，这是脸书、WhatsApp 和 Instagram 的又一个支付系统。【835】crypto 带来什么？
这取决于国内支付和国际支付之间的差异。在一个国家内部汇款，尤其是在美国，与传统的金融系统相比是相当简化的。Venmo 是免费的，在美国银行之间汇款最多几美元，使用支票每张只需几美分，使用信用卡收费不到 3%。【838】所有这些方法最差也要两三个工作日。
但跨境支付是一场噩梦。向国外银行汇款需要数周时间，而且付款在途中丢失、资金在安全和监管检查中受阻、糟糕的汇率吞噬你的付款以及超过 50 美元的手续费并不罕见。比如说，如果你需要从英国向非洲汇款，带上一个装满现金的手提箱飞过去通常会更快、更便宜、更容易。【839】
区块链专家克里斯·费里斯(Chris Ferris)在 South by Southwest 的一次演讲中举了一个类似的例子:如果你想从美国向印度尼西亚汇 1 万美元，你的银行无法给你一个估计价格或到达日期；你甚至可能不知道钱到了没有。你最好的选择是用 UPS 寄一叠现金到那里——这样你就有了保险和跟踪，你就能确切地知道你要付多少钱以及它什么时候到达。简而言之，国际支付糟透了。
汇款尤其糟糕。国际汇款 200 美元(通常用于衡量汇款费用的基准)平均花费 14 美元，而汇款 500 美元大约花费 25 美元——费用从 5%到 7%不等。这些费用迅速增加:美国人每年在汇款费用上花费超过 300 亿美元。这个问题如此严重，以至于联合国将汇款费用降低到 5%以下列为其最大的国际发展目标之一。【840】
因此，在传统的金融体系下，国内支付快速而廉价，而国际支付则无可救药地破产了。加密之所以重要，是因为不管你汇多少钱或者汇去哪里，它都一样。无论你是在当地的咖啡馆买一杯 5 美元的咖啡，还是向巴布亚新几内亚汇款 100 万美元，用比特币支付花费的时间(大约 1 小时【841】)和费用(大约 1 美元【842】)都是完全一样的。
| 在美国境内发送的金额 | 信用卡 | 银行汇款 | 比特币 | | $10 | $0.30 | 自由的 | $1 | | $10,000 | $300 | 自由的 | $1 | | 一千万美元。 | 不可能的 | 自由的 | $1 |
在美国通过各种方式汇款的大概费用。
| 发送到印度尼西亚的金额 | 通过 UPS 邮寄现金 | 银行汇款 | 比特币 | | $10 | $30 | 不可能的 | $1 | | $10,000 | $150 | $400 | $1 | | 一千万美元。 | 不可能的 | $400,000 | $1 |
通过各种方式从美国向印度尼西亚汇款的大概费用。
这意味着，与现状相比，使用加密货币支付对于小额国内支付来说并不令人印象深刻，但对于大额或国际支付来说却改变了游戏规则。加密货币远比国际汇款的现状好得多，这正是脸书如此热衷于使用 Diem 进行支付的原因，该国的大部分增长来自发展中国家。
斗争
Diem 的商业案例是有意义的，它的设计设法避免了许多通常会绊倒加密货币的陷阱。Diem 与一篮子法定货币挂钩，【844】从而降低其波动性，使其成为支付的合适候选货币。脸书及其合作伙伴几乎完全控制了吴庭艳的未来，从而降低了叛乱或硬分叉分裂该货币的风险。【845】
然而，脸书很快就遇到了问题。美国参议员就吴庭艳一事质问马库斯，称将人民的钱托付给脸书是“妄想”。鉴于媒体和公众对脸书隐私保护做法的普遍不信任，他们对 Diem 持怀疑态度。最糟糕的是，与脸书合作推出这种货币的主要支付处理商，包括 Visa、Mastercard、Stripe、易贝和 PayPal，都在这种货币发布后的几个月内退出了。【848】
但是为什么呢？这可能是 Diem 试图拥有一切。加密爱好者对 Diem 将权力集中在主要科技和金融公司手中感到失望——这与加密货币通常的民主化、去中心化和取消金融中间人的精神正好相反。【849】
与此同时，支付处理商害怕与严格的欺诈和洗钱法律发生冲突，这似乎是 Diem 希望尽可能避免的。毫无疑问，他们被两位美国参议员寄给他们的一封信吓到了:
脸书似乎希望获得从事金融活动的好处，而无需承担作为金融服务公司受到监管的责任……如果你接受这一点，你可以期待监管机构不仅对与 Libra 相关的活动，而且对所有支付活动进行高度审查。【851】
判决
Diem 是一个雄心勃勃的项目——也许在它启动的时候过于雄心勃勃。监管尚未到位，没有人知道私营公司可以和应该如何使用加密货币的正确模式，脸书的大多数金融业合作伙伴也没有准备好冒险一试。天秤座的未来仍有待观察，但很明显这不会很容易。
从更大的角度来看，Diem 是加密货币被以与其创立精神背道而驰的方式使用的主要例子。比特币的发明是为了避开中间人，绕开银行，让交易变得透明，并给普通用户一种赚钱的方式，成为货币未来的一部分(比如通过采矿)。Diem 恰恰相反:它由庞大的科技和金融公司运营，所有的支付和数据都将通过脸书、【852】【区块链】可能不会公开，【853】普通用户对其未来没有发言权。【854】
这是对 crypto 价值观的背叛吗？或者只是试图成为主流的代价？这是一个判断，但它至少表明加密货币并不都是一样的。
标记化
许多人认为货币的未来是加密货币和法定货币之间的战争，但这不是一个准确的划分。法定货币实际上有可能通过一个称为令牌化的过程，或者当一个国家开始将其货币表示为加密货币时，采用加密货币的一些元素。【855】
一个思维实验应该能让它更清晰。假设美联储宣布了一种新的 AmeriCoin(简称 AMC)，这是一种加密货币，你可以以每枚 1 美元的价格从美联储购买，也可以以每枚 1 美元的价格出售给美联储。目前，银行、信用卡公司、投资账户和其他金融机构将账户余额表示为数据库中的数字。但在这个世界里，这些机构实际上会持有 AMC。当你的雇主付给你钱的时候，它会把 AMC 发送到你的银行账户，这个账户会把你的 AMC 放在钱包里。当你去支付信用卡付款时，你会让你的银行将 AMC 发送给信用卡公司。比如说，如果你想要一笔汽车贷款，贷方会将 AMC 发送到你银行的钱包里，也许还会建立一个智能合约，每月自动从你银行的钱包里扣除 AMC 作为利息支付。
在更宏观的层面上，当美联储想要增加或减少流通中的货币量时，它会向银行购买或出售债券。【YY】目前，美联储保留着每家参与银行拥有多少资金的内部账本，当它购买或出售债券时，它只是更新银行的信贷总额——实际上没有现金交易。【856】在这个新世界中，美联储实际上可能会向银行发送或从银行接收 AMC，以换取债券(也可能被表示为加密令牌)。
如果政府真的想推动 AMC 的采用，它甚至可以允许(或要求)美国人通过向国税局提交 AMC 来纳税。(据说政府可以通过强迫人们用钱纳税来使他们的钱有价值；在这种情况下，它可能会鼓励或强迫人们使用 AMC。)
标记化的有限效果
这个新的代币化美元世界在表面下的表现可能会非常不同——使用加密货币进行交易——但表面上不会有太大变化。对于普通居民来说，效率可能会有一点提高，因为所有的金融机构都将自动兼容——不再有在账户、投资和贷款之间转移资金的麻烦。
政府可能会获得一些好处。【858】(很少有人认真思考过货币代币化实际上会如何运作，【859】所以这主要是猜测。)根据美国大使馆的设置，政府也许能够追踪更多的交易，以打击逃税行为，并更好地了解经济状况。它还将迫使政府和行业银行系统进行急需的现代化，这些系统仍然是用一种古老的编程语言 COBOL 构建的，这种语言在 1960 年是一种热门的新事物。【860】随着 COBOL 的不断老化，让每个人都使用区块链可能会提高安全性并防止严重的故障。
虽然令牌化可能会提高效率和安全性，但它可能不会改变经济结构。打个比方，想想美国在 1933 年至 1971 年间从金本位制(当时所有美元都可以与黄金相互转换)转向法定货币。脱离金本位制使经济更加稳定，因为政府可以在经济太弱或太强时自由地创造或毁灭货币——凭空创造债券并出售它们比凭空创造黄金要容易得多！但是，不管怎样，大多数经济结构保持不变:仍然有银行、纸币、美联储、贷款、信用卡等等。【862】
同样，即使每个人都用 AMC 支付，而不是纸币或银行转账，所有这些金融机构都需要留下来。人们仍然需要能够获得贷款。人们仍然想要欺诈保护和质疑信用卡支付的能力。【863】美联储仍将需要改变经济中的货币数量(货币政策)，以保持经济运行。人们仍然想通过银行、股票等方式存钱和投资。这些机构采取的形式可能会改变，但这些机构将保持不变。
十万美元的钞票
我们认为，在未来几十年，各国很有可能将自己的货币令牌化——令牌化可能需要做很多工作，但它可以提高效率和安全性，而且令牌化没有太大的负面影响。但是它不会像你想象的那么重要——金融系统的结构将保持非常相似。
虽然我们的思维实验提到消费者可能会处理假想的美国货币，但我们认为这在实践中是不可行的。一般人不会想处理钱包、长私钥、不可逆交易等麻烦。当前的金融体系已经够混乱的了。相反，我们认为加密货币将主要用于幕后，例如银行之间的交易或公司之间的大额支付。
这与美国上世纪 10 年代使用的 10 万美元钞票非常相似。这些从来不是供消费者使用的——没有人会有一个很好的理由去拥有一张 100，000 美元的钞票，而保持这么多钱的现金将是一个等待发生的事故(或抢劫)。相反，它们只用于银行之间的大额交易，比如美联储在购买债券后需要向一家参与银行发送大量资金。【865】
20 世纪的 10 万美元钞票。它只用于银行间转账。来源:BradC via Reddit【866】
换句话说，加密货币在货币中的作用将类似于 1900 年代的 10 万美元钞票:在幕后提高效率，但远远超出日常消费者的能力。
中国的人民币符号化
当我们采访沃顿商学院教授、区块链学者凯文·沃巴赫(Kevin Werbach)时，他很快提到了一个对人民币符号化特别感兴趣的国家:中国。
我们同意他的直觉。中国试图让人民币成为世界主要储备货币，这已经不是什么秘密。【867】储备货币是货币的通用语:世界各国使用储备货币来偿还国际债务，购买黄金和石油等商品，以及与其他国家进行贸易。【868】国际货币基金组织(IMF)有一份世界顶级储备货币的精英名单:美元、欧元、英镑、日元，以及截至 2016 年的人民币。【869】
中国加入这个俱乐部对这个国家来说是一个好消息，因为这是国际货币基金组织(决定储备货币名单)的认可，它帮助中国更深入地融入全球金融市场，并使中国更容易与其他国家做生意(因为它现在可以用人民币与任何人进行贸易，而不必兑换货币)。【871】但美元仍是老大，【872】而中国想把它赶下最受欢迎的储备货币的宝座。
脱颖而出
一种正常的货币很难走出美元的阴影，但如果中国先于其他任何国家对其货币进行辅币化，这可能会令人信服地证明它不同于其他货币，因此值得特别关注。
近年来，中国也因货币贬值而声名狼藉。【873】人民币与一篮子货币挂钩，汇率由中国政府设定——北京可以选择任意下调汇率，让每一元人民币相对于其他货币贬值。这一举措增加了出口，因为同样数量的美元可以买到更多的人民币，从而买到更多的商品；这有助于中国的外向型经济。这被广泛认为是不公平的，因为它给了中国一个人为的优势，伤害了其他没有做出这种不公平举动的国家。【876】
美元-人民币汇率随时间的变化。2015 年 8 月，中国突然让人民币贬值，以椭圆形为标志。这是一个小小的变化，但这是单方面的，这一事实激怒了国际社会的许多人。来源:宏观趋势【877】
中国让人民币贬值的习惯让许多投资者和国家不愿接受人民币。只要中国能够单方面决定让其货币贬值，这个问题就会存在。如果中国要创造一种政府实际上无法贬值的象征性人民币(即加密货币的源代码中没有贬值机制)，这可能有助于货币获得信任。没有迹象表明中国正计划做如此激烈的事情，但这是可能的。
准备
已经有一些明显的迹象表明，中国正在准备一场重大的象征化努力。
正如我们在本书前面提到的，中国政府过去对加密货币足够宽松，让中国的加密空间蓬勃发展；你应该记得，中国完全主导了比特币经济。但自 2010 年代中期以来，中国一直在打击加密货币，对比特币采取积极措施，禁止 ico，【879】，并将加密会议驱逐出中国。【880】
如果大多数主流加密货币在中国被禁止，所有中国加密爱好者和公司将何去何从？如果中国创造自己的政府支持的加密货币，这些加密爱好者将会涌向政府张开的双臂。
中国也一直在投资实现这一目标所需的技术。自 2016 年以来，中国国家银行已经注册了至少 78 项数字货币专利，其中至少 44 项与区块链有关。该银行还积极为其新的数字货币研究所聘用经济学家和开发人员，该研究所的使命是“发行和分发一种基于区块链的货币”很难想象有比这更明显的迹象表明中国正在认真对待这件事。
唯一明显的迹象是，中国已经开始研究加密货币的原型:2017 年，中国开始运行加密货币模拟，并开始与中国主要银行测试模拟交易。【882】
我们的预感是，中国最终会禁止所有非政府控制的加密货币，因为它对自己无法控制的技术感到不安；大多数加密货币在很大程度上不受中国的控制，即使中国政府和中国公司对比特币有很大的影响力，他们也无法阻止叉子或替代货币。
然后，我们认为中国将建立一个人民币的原型，并在非洲进行测试。中国是非洲最大的经济合作伙伴，一直在非洲大陆的基础设施领域进行大量投资。【883】鉴于非洲货币的波动性，【884】非洲大陆的大部分地区可能会欢迎象征性人民币的相对透明和稳定。也许中国会创造一种人民币支持的“非洲”货币，在整个非洲采用，类似于欧洲的欧元。
一旦非洲解决了这些问题，中国就可以在中国发行象征性的人民币，然后带着它走向世界。这将为中国的加密货币成为数字支付的主导货币奠定基础，并最终成为世界领先的储备货币。这都是高度推测性的，但是当你把所有的点联系起来，很有可能这确实是中国正在策划的。
物联网和超越区块链
因此，脸书和中国正在重新考虑我们所知的加密货币。物联网(IoT)是我们在家庭和工厂使用的所有智能设备的术语，它迫使我们重新思考我们所知的区块链。
物联网的前景和弱点
如今有各种各样的设备可以连接到互联网，从飞利浦 Hue 智能灯泡到互联网连接的心脏监视器到智能牙刷。【885】而且不仅仅是消费品；物联网设备配有智能传感器，可以让设备适应环境并生成大量数据，这两者对工业应用都非常有用。因此，物联网在制造、运输、汽车、医疗保健等领域有着巨大的潜力。【886】
Nest 智能恒温器，最著名的物联网设备之一。来源:维基媒体【887】
物联网设备最大的缺陷是缺乏安全性。【888】事实证明，远程入侵它们非常容易，而且由于这些设备直接影响现实世界，它们的潜在危险也成倍增加。已经有一些关于黑客监视联网婴儿相机的可怕故事，【889】被黑的打印机读取正在打印的机密文件的内容，【890】甚至有线研究人员远程禁用高速公路上行驶的吉普车的刹车。此外，如果有人，比如说，侵入起搏器并改变起搏器的数据或源代码，安装起搏器的人可能会严重受伤甚至死亡。【892】
另一个大问题是，物联网设备网络传统上是集中式的；大多数物联网设备无法自己做出许多决定，而是将数据发送到中央服务器，由中央服务器做出决定并告诉设备该做什么。这就增加了中间人的所有常见问题:有大量昂贵的开销，通信缓慢，如果中央服务器宕机或与服务器的连接失败，整个系统都可能崩溃。【893】如果你正在使用数千台协同工作的物联网设备来制造一辆汽车，【894】你肯定不想把一切都押在一台服务器的安全性和可靠性上。
换句话说，为了物联网的成功，物联网设备需要一种安全、防篡改和分散的方式来存储、访问和共享数据。
物联网和区块链
这就是区块链的用武之地。如果你在汽车工厂车间有一堆物联网设备，它们都可以在区块链上存储它们收集的每一点数据——当前可用的零件数量、室温、任何缺陷的位置。由于每个物联网设备都将存储自己的区块链副本，因此它将始终拥有最新的信息，如果互联网连接短暂中断，它也不会有问题(如果它完全依赖于中央服务器，那就麻烦了)。给底盘装轮子的机器总是知道该做什么。
此外，因为区块链几乎是防篡改的，所以攻击者很难破坏区块链上的数据。如果物联网设备只允许运行智能合约(其行为是可预测的)，攻击者就很难让物联网设备失控。如果没有人能够篡改设备的数据或行为，它是非常安全的。
区块链的缺陷
不过，区块链对物联网来说并不完美。想象一下，如果你制造的药丸出于安全原因不能储存在华氏 90 度以上。为了监测它，你可以在瓶盖上贴一个微型的、联网的温度传感器。该传感器会持续监控温度，如果读数超过 90 度，它会运行一个智能合约，在区块链中添加一个条目，说明药丸储存不当。这样，所有相关人员——从制造商到医生，从商店到病人——都会知道流程在何时何地失败。【895】
不过，这个解决方案会产生大量的交易。每个药瓶传感器可能每隔几分钟测量一次温度，并将其写入区块链。如果这个解决方案增长到数百万个药瓶，您将每小时向区块链添加数百万个条目。
但是，正如我们之前提到的，区块链不适合处理这种规模。比特币每秒只能处理 3 笔左右的交易；【896】以太坊大概能做 15。【897】每笔交易都要花钱——每笔交易最多一两美元，但是如果你开始每小时进行数百万笔交易，那就变得非常昂贵。如果你使用私人区块链，你可以绕过采矿成本，但有限的交易量仍将是一个瓶颈。
区块链交易量如此有限的原因是一次只能开采一个区块。因为块只能容纳这么多的事务，而且块时间基本上是恒定的，所以每秒的最大事务数基本上是固定的。所以你有成千上万的人想要开采区块，但每次只有一个幸运的人真正做到了。如果多人同时开采一个区块，区块链就会分叉，这就违背了线性历史链的目的。
因此，为了让区块链真正为物联网工作，你必须摆脱线性链——你必须让多个人同时添加交易。只有这样，您才能每秒处理数千或数百万个事务。换句话说，要让区块链为物联网工作，你必须摆脱区块链。
纠结
起步的 IOTA 接受了这一挑战，创造了一种针对物联网优化的区块链替代方案。这种被称为 tangle 的替代方法允许许多人同时添加事务。tangle 不是由块组成的单个线性链，而是以一种类似意大利面条的【899】结构连接一堆事务:【900】
这是一个混乱的图表，右边是新的交易。每个新的事务验证之前随机选择的两个事务。如果一个交易被许多后来的交易所验证，你可以更确定它是合法的。在该图中，全新的(未验证的)事务位于右侧，新验证的事务位于中间，经过大量验证的事务位于左侧。来源:维基媒体【901】
纠结彻底摆脱采矿。为了增加交易，你不必付钱给验证你的交易的人。相反，您必须验证之前随机选择的两个交易。任何有效地进行交易的人都充当了先前进行交易的人的矿工。这意味着使用 tangle 的人根本不用为交易付费！【902】
由于没有块的线性列表，无限数量的人可以一次添加到混乱中。你甚至不需要知道其他人在做什么——你只需要选择两个随机的交易来验证，不管其他人在做什么。(与区块链相比，在那里您总是必须检查 mempool 中有哪些事务可以被挖掘。)这就是事务可以并行添加的原因。
由于设备不需要不断地检查其他人在做什么，所以即使它们离线，它们仍然可以添加到混乱中，只要它们稍后可以与混乱同步。这对于物联网设备来说非常好，这些设备(尽管名称如此)并不总是在线。【903】
tangle 设法提供这些好处，同时保持与区块链类似的安全性。随着时间的推移，一个事务被越来越多的事务验证，验证它的事务本身也被验证，等等。最终，一个交易将有一个多层的“蛋糕”，上面是经过验证的交易。所有这些交易出错或欺诈的几率变得非常小，所以你可以非常有信心交易是合法的。
简而言之，tangle 没有挖矿，没有收费，可扩展性无限，安全性强，对完美的互联网连接依赖性更小。这使得它非常适合物联网设备所需的大量同步通信。【904】
分散分类帐技术
tangle 的例子表明，除了区块链，还有更多加密技术——可以有各种基于分散式分类账概念的技术。除了区块链和 tangle 之外，其他形式的分散式分类帐技术(DLT)仍在出现，但很多都是可能的。
你甚至可以放弃去中心化的概念，就像亚马逊网络服务的量子分类账数据库(QLDB)那样。QLDB 具有真理的中心来源，因此牺牲了区块链的去中心化，但是它保持了区块链的透明性、不变性和可验证性。【905】(QLDB 是为公司内部工具设计的；公司已经集中化，因此不需要分权。【906】)
就其核心而言，所有这些技术实际上都是为了保存一份详细的、防篡改的历史记录。使用块、链甚至去中心化最终是可选的。
